「按揭贷款计算」免息分期付款 “陷阱”还是“馅饼”

“您需要治理免息分期付款吗?”近期,信用卡大额消费后,付密斯总能收到银行的“贴心”短信或电话问候。

「按揭贷款计算」免息分期付款 “陷阱”还是“馅饼”

只是,这样的问候过多了,就容易“变味”。付密斯向记者诉苦称,“我之前治理过一次大额消费账单的分期业务,之后银行险些在我每笔大额消费时都来‘问候’,尽量我说过许多次不需要,但还是会常常接到雷同电话、短信,这严重滋扰到我的事情糊口。”

为何银行要力推分期业务?而对付消费者来说,分期付款毕竟是“陷阱”还是“馅饼”?

背后有“坑”

记者欣赏多家贸易银行信用卡中心官网发明,分期业务宣传置于网页显要位置。

同时,银行对付分期消费业务的力推也表此刻对持卡者的“问候”频率上。记者采访相识到,不少信用卡持卡人都收到过银行关于分期消费业务的短信息或电话推广。有的谆谆诱导,将分期消费的业务夸得口不择言;有的则是以如同消费者“中奖”的姿态申饬消费者珍惜时机,选择分期消费的方式。

那么,分期付款真的如此好吗?这个中有“坑”吗?

首先,选择免息分期付款,并不代表不需要支付特别用度。招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)信用卡中心客服人员汇报记者,“信用卡免息分期还款”业务固然没有利钱,但需要付出必然手续费。而且,该客服人员对记者强调,免息的前提是成立在定时还款的基本之上。而对付分期业务手续费的收取,要详细看各商家的划定。

据记者不完全统计,招行官网所示的相关消费品信息,消费分期的手续费由0至14.5%不等。而账单分期所需手续费的页面则显示,单期费率为0至1.67%不等。

这样的手续费率是什么观念?

某券商研究所研究员给「国际金融报」记者算了这样一笔账:假设分期的单期费率为1%,若在此条件下,消费者张三得到贷款12000元,那么每一期的手续费为120元,若张三将该笔用度分12期还清,那么张三每期需还款金额该当为1000+120元,即1120元。据此计较,实际月利率为1.67%,换句话说,到账目还清时,张三总计支出的用度为13440元,年利率达23.7%。

不只如此,依照上述客服人员的先容,对付一些没有免息分期的消费业务来说,每一天的利率为万分之五。上述研究员暗示,依照这个利率算下来,大概消费者所需要支付的利钱本钱甚至能媲美一些网贷业务。

该研究员暗示,以日利率0.05%的手续费率计较:若张三借钱12000元,下月的还款利率计较时撤除已还款部门,不算特别所需要的手续用度,张三所需为银行还款利钱和本金总计13170元,实际月利率可达1.5%,实际年化利率更是到达19.6%。

对此,某国有银行信用卡中心从业人员对记者强调,最重要的是不要过时。别的,有消费者习惯于每次还款时仅还款账单所需的最低还款额,这个中所发生的用度其实要远高于分期付款所带来的手续费或是利钱。

“聚宝盆”

讲到这里,关于银行为什么要推出分期付款业务的原因也已明白。

“这个业务挣钱呀!”上述研究员称。这一点在近期相继宣布的银行年报中也有所浮现。

记者梳剃头明,多家大中型上市银行在2017年报中均提及,“加大信用卡分期、小微贷款、消费贷款的敦促力度,出力推进零售贷款布局调解,提高贷款收益程度”。

以招商银行为例,2017年招商银行信用卡实现收入544.51亿元,个中利钱收入395.38亿元,同比增长22.44%,而得益于手续用度的增长,小额贷款,信用卡非利钱收入149.13亿元,同比增长31.75%。

农业银行(行情601288,诊股)(港股01288)年报显示,去年农行信用卡手续费收入226.9亿元,较去年增加25.91亿元,增长12.9%,这个中的缘由主要为信用卡分期业务收入和收单业务收入增加所致。

中信银行(行情601998,诊股)(港股00998)的年报中也显示,信用卡分期业务保持着快速增长的趋势。去年,中信银行实现信用卡业务利钱收入305.64亿元,个中,分期业务收入201.31亿元,与上年对比,增长幅度达63.26个百分点。

一系列的数据都表白了分期业务在银行盈利中所揭示出的孝敬。“银行不会放弃这么大的一个聚宝盆。”上述银行人士对记者称。

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